Vége a kiszámíthatatlan szerződésmódosításoknak

A gazdasági válság egyik legnagyobb kárvallottjai kétségtelenül azok a magánszemélyek lettek, akik az elmúlt években kölcsönfelvétellel finanszírozták lakásvásárlásukat, illetve egyéb fogyasztási céljaikat. Súlyos, olykor kilátástalan helyzetüket enyhítendő az Országgyűlés nemrég fogadta el azt a törvénymódosítást, amely újraszabályozta az egyoldalú banki szerződésmódosítás feltételeit. ? Az egyik legfontosabb változás, hogy a jövőben a pénzintézetek a már meglévő kölcsön-, illetve lízingszerződésünknek csak a kamatát, díját vagy költségét emelhetik meg egyoldalúan, és kizárólag akkor, ha a kölcsönszerződésünk ezt lehetővé teszi. Az egyoldalú emelések szigorú feltétele, hogy a szerződésünkben egyértelműen és konkrétan meg legyenek határozva azok a feltételek, amelyek felmerülése megalapozhatja a banki szerződésmódosítást.

Itt érdemes kiemelni, hogy a bankok gyakran nem a konkrét kölcsönszerződésünkben, hanem annak szerves részét képező üzletszabályzatban vagy általános szerződési feltételben (ÁSZF) rögzítik az egyoldalú szerződésmódosítás eseteit. Szerződéskötés előtt célszerű tehát ezeket is alaposan átolvasni. Ha ezen feltételekre alapozva utóbb a bankunk élni kívánna a kamat-, illetve díjemelés lehetőségével, úgy valótlan vagy túlságosan is általános magyarázatot semmiképpen se fogadjunk el. Azt pedig, hogy az emelésre (módosításra) a bankunknak a kölcsönszerződésünk értelmében joga és lehetősége van, magának a banknak kell bizonyítania. ? A törvénymódosítás fontos eleme, hogy a jövőben a bankok a szerződés módosításakor egy feltétel (ártényező) változásával csak egyetlen, azzal összefüggő költségelem (pl. kamat vagy egy konkrét díj) módosítását indokolhatják. Ugyanazon körülményben bekövetkező változásra hivatkozva (pl. jegybanki alapkamat változása) nem lehet tehát egyszerre kamatot és kezelési költséget is emelni. A kettő megváltoztatásához két külön indokra lesz szükség. Az új szabályozás kizárja az új díjak bevezetésének a lehetőségét is. A bankok tehát a teljes futamidő végéig csak az eredetileg rögzített díjakat szedhetik, sőt ha e díjnak az összege, felső határa vagy számítási módja is meg lett határozva kölcsönszerződésünkben, úgy kárunkra ezek sem módosíthatók.

 A bankokat korlátozó intézkedések közül ki kell emelni, hogy amennyiben a kölcsönszerződésünkben rögzített, a szerződés módosítását megalapozó feltételek bekövetkezte valamelyik költségelem (pl. kamat vagy egyéb díj) csökkentését tennék indokolttá, akkor ezt is kötelesek lesznek a bankok érvényesíteni, azaz automatikusan leszállítani a törlesztőrészleteinket. ? A bankok közötti valódi verseny kialakítása érdekében a törvénymódosítás sokkal szigorúbb szabályokat állapít meg az előzetes értesítés hatékonysága, illetve a bankváltás költségeinek a felszámolása érdekében. Alapvető cél, hogy amennyiben bankunk valamilyen kedvezőtlen módosítást (pl. kamatemelést) tervez, úgy erről megfelelő módon értesüljünk és elegendő időnk legyen a bankváltás megfontolásához. Bankunk a tervezett hátrányos módosításokat az eddigi 15 nap helyett a jövőben 60 nappal korábban lesz köteles közzétenni hirdetményi formában, valamint a változás hatálybalépése előtt legalább 40 nappal közvetlen módon is köteles lesz értesíteni minket. Nem lesz elegendő, ha a bankunk csupán a honlapján teszi közzé az új kondícióit, mivel a módosítások ránk nézve csak akkor lesznek hatályosak, ha azokról közvetlenül (pl. postai úton) is értesültünk. ? Abban az esetben, ha a hátrányos módosításokhoz nem járulnánk hozzá, úgy a módosítás hatálybalépéséig ingyenesen, előtörlesztési díj nélkül felmondhatjuk a kölcsönszerződésünket és visszafizethetjük a felvett hitelt (kivéve, ha jelzáloglevéllel fedezett vagy változó kamatozású kölcsönnel rendelkeznénk). A bankváltás ilyen speciális esetekben tehát kevésbé lesz költséges, ugyanakkor szükséges hangsúlyozni, hogy az önként vállalt előtörlesztések és végtörlesztések nem tartoznak ebbe a speciális felmondási körbe.