A lakáscélú jelzáloghitelek elterjedése és a lakáshitelező bankok közötti mind élesebb verseny eredményeképpen lassan nincsen olyan banki hirdetés, amely valamely új kölcsönterméket ne tudna meglévő lakáshitelünknél kedvezőbb feltételekkel kínálni. Az időről időre kedvezőbbé váló kondíciók, kamatok és kezelési költségek sokszor felvetik tehát régi kölcsönünk lecserélésének a célszerűségét.
300×500-pacsi-d000001D40094381bcfec.jpg Az új jelzálogkölcsönök első ránézésre is lényegesen kedvezőbb feltételei ellenére ma még sokan riadunk vissza meglévő és a mai piaci viszonyokhoz képest meglehetősen gyenge kondíciókkal rendelkező lakáskölcsönünk lecserélésétől. E bátortalanság hátterében nyilvánvalóan az a nehézkes hiteligénylési procedúra állhat, amelyet sokan szeretnénk minél hamarabb elfelejteni és óvakodunk annak ismételten kitenni magunkat. Megfelelő körültekintéssel és a hitelcsere-eljárás részleteinek ismeretével azonban jelentős megtakarítást érhetünk el meglévő kölcsönünk újra cserélésével. Hitelcsere gondos mérlegelés alapján Az érdemi előnyök kiaknázása és a nem várt többletköltségek elkerülése érdekében egy felelős hitelcserének előfeltétele kell legyen a gondos mérlegelés. A lakáskölcsönök egzakt módon történő összehasonlításához nyújt segítséget a minden költséget és jutalékot tartalmazó teljes hiteldíj mutató (THM), illetve a sokunk számára sokkal kézzelfoghatóbb olyan tényezők, mint a havi törlesztőrészletek nagysága, a részletek futamidő alatti változatlansága, valamint a hitelfelvételkor fizetendő egyszeri költségek. Utóbbi tényezőt a hitelcserék körében különös súllyal érdemes figyelembe venni, hiszen az új kölcsön kedvezőbb törlesztőrészleteivel nyerhető megtakarításunkat könnyen felemészthetik az újabb kölcsönfelvételhez párosuló olyan többletköltségek, mint az ismételt földhivatali eljárás és értékbecslés költségei, az újbóli folyósítási jutalékok, illetve a közjegyzői és szerződéskötési díjak sokasága. Előtörlesztési díj Egy új kölcsön kedvezőbb kondícióival, illetve az ezáltal nyerhető havi megtakarításainkkal szemben ugyancsak a hitelcsere ellen szóló érv lehet a meglévő kölcsönünk lezárásához kapcsolódó, ún. előtörlesztési díj is. A hitelkiváltási eljárásnak szükségszerű eleme ugyanis a régi kölcsönünk előtörlesztése. Ehhez mindenekelőtt egy igazolást kell kérni régi bankunktól arra vonatkozóan, hogy pontosan mekkora a fennálló tartozásunk. Ha a kedvezőbb kölcsönt hirdető új bankunk jóváhagyja az új kölcsönre benyújtott igénylésünket, akkor a folyósítandó kölcsönösszegből először a régi bankunk által igazolt fennálló tartozásunkat egyenlíti ki, amely magában foglalja a régi bankunk által megállapított előtörlesztési díjat is. Ennek összege bankonként különböző (sokszor fix összegű, vagy az előtörlesztett összegnek általában 2-5 százalékában meghatározott), ezért egy esetleges hitelcsere előtt feltétlenül érdemes régi kölcsönszerződésünket e tekintetben is alaposan áttanulmányozni. Hitelkiváltási Kódex A hitelcserével járó számszerűsíthető előnyök és a szóba jöhető költségek megfontolt mérlegelése mellett értelemszerűen befolyásolja hitelkiváltási döntésünket, hogy az egyes bankok gyakorlata mennyire támogatja, illetve akadályozza a hitelcsere folyamatát. Az egységes gyakorlat hiánya, a bankok közötti nehézkes kommunikáció és a felesleges adminisztrációs terhek ugyanis sokszor lehetetlen helyzetbe hozzák a hitelcsere mellett voksolókat. Ezt a problémát ismerte fel a Magyar Bankszövetség is, amely a hitelcsere lehetőségében megtestesülő fogyasztói érdekeket felkarolva elkészített egy Hitelkiváltási Kódexet, amelyet ez év elején egy ajánlás formájában tett közzé. Az ajánlás értelmében az ahhoz csatlakozó hazai pénzintézetek vállalják, hogy a jövőben egységes gyakorlatot fognak követni a hitelcsere során és egységes rendben intézik a hitelkiváltást, megkönnyítve ezáltal a régi hitelek új hitelre cserélését az ügyfeleik számára. Kedvezőbb ajánlat Az ajánlás részletes menetrendet tartalmaz a régi és új bank között alkalmazandó eljárása vonatkozóan, rögzítve a hitelkiváltási szándékunk előterjesztési formáját, illetve bevezetve egy formanyomtatványt, amelyet a régi bankunknak kell a fennálló kölcsöntartozásunkra vonatkozó adatokkal ellátva egységes tartalommal az új hitelt nyújtó bankunk rendelkezésére bocsátani. Az ajánlás az érintett bankok részére előírt együttműködési szabályok mellett az értünk folytatott verseny érvényesülését segítő előírásokat is megfogalmaz. E szerint régi bankunknak, miután értesült bankváltási szándékunkról, az ügyfélmegtartás érdekében lehetősége lesz fennálló hitelünkre, illetve annak egy vagy több kondíciójára nézve kedvezőbb ajánlatot tennie. Mindez megteremti a valós lehetőségét annak, hogy régi és új bankunk ténylegesen versenyezzen értünk megtartásunk, illetve megszerzésünk érdekében.
