Az elmúlt hónapokban talán valamennyi devizahiteles a saját bőrén is kénytelen lett megtapasztalni a gazdasági és hitelválság eddig csak híradásokból ismert negatív következményeit. A törlesztőrészletek olykor horribilis növekedése különösen azokat hozta kilátástalan helyzetbe, akik a válság hatására munkahelyüket is elvesztették.
A gazdasági válság következtében bajba jutott hiteladósok megsegítését célzó első érdemi intézkedések között a parlament idén márciusban fogadta el a lakáscélú kölcsönökre vonatkozó állami készfizető kezességről szóló törvényt. Bár a törvény csak az Európai Bizottság jóváhagyását követően léphet hatályba, annak már most számos kritikusa próbál rávilágítani a szabályozás hatékonyságának gyenge pontjaira, nevezetesen, hogy az új állami mentőöv ténylegesen csak a bajbajutottaknak egy igen szűk körére nézve nyújt érdemi segítséget. Nyilvánvaló ugyanakkor, hogy ez a leginkább rászoruló kör az állami segítség igénybevételével reális esélyt kaphat arra, hogy a munkájuk után ne kelljen az otthonukat is elveszíteniük. A törvény által kidolgozott konstrukció lényege, hogy egy speciális, 24 hónapra szóló áthidaló kölcsön igénybevételével két évig mentesülhetünk a lakáshitel-törlesztőrészleteink fizetési kötelezettségünk alól, ha az elmúlt év szeptember 30-át követően önhibánkon kívül (pl. csoportos létszámcsökkentés miatt) vesztettük el a munkahelyünket. Az áthidaló kölcsönt attól a pénzintézettől kell kérnünk, akitől a lakáshitelünket (beleértve a lakásépítési, bővítési, felújítási hiteleket is) felvettük. Az áthidaló kölcsön jóváhagyásával gyakorlatilag két hitelszerződésünk lesz és 24 hónapon keresztül az áthidaló kölcsön fog a lakáskölcsönünk törlesztésére szolgálni. Erre az áthidaló kölcsönre (annak tőke- és kamattartozása erejéig) vállal készfizető kezességet az állam, és cserébe csak annyit vár el, hogy ebben a két évben legalább 10 ezer forintot törlesszünk havi szinten az eredeti lakáshitelünkből. (Ha életbiztosítási szerződéssel vagy lakás-előtakarékossági szerződéssel kombinált lakáscélú kölcsönt vettünk volna fel, akkor a szerződés szerinti biztosítási díjat, illetve megtakarítási összeget kell csak fizetnünk.) A maradékot értelemszerűen a bankunk fogja biztosítani az áthidaló kölcsönből. ??Az áthidaló kölcsönt, amelyből bankunk az eredeti lakáskölcsönünk törlesztőrészleteit rendezi, csak a huszonnegyedik hónap utolsó napját követően kell elkezdeni visszafizetnünk, eddig az időpontig tehát a fent említett 10 ezer forintos részletek mellett nincs semmilyen fizetési kötelezettségünk. A 24 hónapos moratórium lejártát követően persze egyszerre nehezedik ránk mindkét kölcsönünk törlesztésének kötelezettsége, méghozzá úgy, hogy az áthidaló kölcsönt 10 éven belül – havi részletekben – kell visszatörlesztenünk. Ebből következően, a törvény által felkínált lehetőséggel csak azoknak az állás nélkül maradtaknak éri meg élni, akik biztosak benne, hogy 2 év alatt talpra tudnak állni, és az eredeti lakáshitelük mellett fizetni tudják az áthidaló kölcsönük részleteit.
Mint az a fentiekből is látható, az állami kezességvállalás nem azt jelenti, hogy az állam átvállalja a hitelünk törlesztését, hanem csupán egy biztosítéknyújtásról van szó a bankok felé, hogy megadják részünkre az áthidaló kölcsönt. Ha ezt a kölcsönt nem fizetnénk vissza, akkor az állam ugyan helyt fog állni helyettünk a bank felé, de az általa kifizetett összeget, mint az állammal szembeni tartozásunkat, az APEH útján adók módjára be is fogja rajtunk hajtani. ??Érdemes végezetül megemlíteni, hogy az állami kezességgel nyújtott áthidaló kölcsön igénybevételére csak nagyon szigorú feltételek megléte esetén lehetünk jogosultak. Egyik ilyen feltétel, hogy nem elég a munkahelyünk elvesztése, de álláskeresőnek is kell minősülnünk, amelyet a munkaügyi központ fog tudni igazolni. További feltétel, hogy háztartásunk tagjai a hitel fedezetéül szolgáló lakásunkon kívül más lakóingatlannal nem rendelkezhetnek, és igazoltan e lakásban is kell legyen a lakóhelyük, illetve tartózkodási helyük. Végül, de nem utolsósorban lényeges feltétele az állami segítségnyújtásnak, hogy az eredeti lakáscélú kölcsönünk összege nem haladhatja meg a húszmillió forintot, illetve ennek megfelelő – folyósításkor érvényes devizaárfolyamon számított – egyéb devizaösszeget. Ha azon szerencsés kevesek közé tartoznánk, akik e szigorú feltételeknek megfelelnek, úgy az áthidaló kölcsönt legkésőbb 2009. szeptember 30-ig igényelhetjük bankunktól ügyintézési vagy bármely egyéb díj felszámítása nélkül.
