A lakáshitel felvétel általában hosszú évekre szól. Ahhoz, hogy jó döntést hozhassunk, érdemes tisztában lenni, milyen elkötelezettséggel és esetleges buktatókkal járhat.
Lakáshitel felvétel előtt állsz és fogalmad sincs merre indulj? Szeretnél kiigazodni a szabályok és buktatók labirintusában? Jó helyen jársz, mert ebben a cikkben mutatunk neked 5 fontos dolgot, amit mindenképp tudnod kell, mielőtt belevágsz ebbe a hosszabb távú projektbe, vagyis a lakáshitel felvételbe.
1. Nem mindegy kit választasz!
Legyen szó a hitelt adó bankról vagy ügyvédről, nem mindegy kit bízol meg lakáshiteled intézésével. Egy alaposan átgondolt, jó választással több százezrek maradhatnak a zsebedben.
Első körben meg kell találnod azt a bankot, amely a te paramétereid alapján a legkedvezőbb ajánlatot nyújtja. Sokan beleesnek abba a csapdába, hogy rögtön ahhoz a hitelintézményhez fordulnak, ahol a számlájukat vezetik. Ez nem minden esetben a legkedvezőbb megoldás. Érdemes minimum 3 ajánlatot bekérni, hiszen sokszor azonos ügyfélparaméterek mellett nagy eltérések lehetnek az ajánlatok között. Nyugodtan versenyeztessük a bankokat egymással!
Ugyanennyire fontos az ügyvéd kiválasztása. A szakmai biztonságon túl az ügyvéd által elkért munkadíjat is meg kell vizsgálni. Az ügyvédek dolgozhatnak ÁFÁ-s és nem ÁFÁ-s konstrukcióban. A nettó díjuk az ingatlan vételárának lehet a 0,5%-a, de lehet akár 1%+ÁFA is. Például egy 30 milliós ingatlannál, annak az ügyvédnek a díja, aki 0,5%-ra dolgozik és képes ÁFA nélkül számlázni 150.000 forint lesz. Az ÁFA nélküli számlázás teljesen legális, egy bizonyos ár bevételig az ügyvédek választhatják ezt a számlázási formát.
Egy másik ügyvéd, aki 1%+ÁFA-ért dolgozik az 381.000 forintot fog kérni. Ez a te szempontodból valahol 231.000 forint kidobott pénz. Ez azért érdekes, mert egy 30 milliós ingatlannál maximum 24 millió forint hitelt kaphatsz. A 24 millió forint hitel törlesztőrészlete 1%-os kamatkülönbség esetén kb. havonta 14.000 forint különbséget jelent. Azaz sok lakáshitel felvevő 1% kamatkülönbségért hűséget, jövedelem átirányítást vállal pedig, ha megnézzük, hogy az ügyvédre feleslegesen kidobhat 231.000 forintot, akkor azért elgondolkodhatunk. 231.000 forint majdnem 17 hónapig fedezi a 24 millió forint 1%-os kamatkülönbségét. A hiteligényléskor a bankok között nem 1%-os, hanem 0,1%-os különbségek vannak. Tehát ilyenkor 170 hónap kamatelőnyét viheti el a drágább ügyvéd. Vagyis egy 10 évre fixált olcsóbb lakáshitelen biztosan megspórolható összeget, már el is lőttük a drágább ügyvéddel. Legyünk ebben is figyelmesek!
2. Járulékos költségek
A fent említett ügyvédi költségen túl vannak egyéb járulékos költségek is, amiket megkell majd fizetned. Ilyenek az értékbecslés díja, a földhivatalnak fizetett tulajdonjog bejegyzés és jelzálog bejegyzés, a közjegyzői díj, a tulajdoni lapok díja és még ide jöhet a hitelösszeg átutalási és folyósítási díja is. Az utolsó kettőről érdemes előre tájékozódni a hitelt folyósító banknál, hiszen lehetséges, hogy az átutalási és folyósítási összeget utólag visszakaphatod.
Vannak olyan költségek, amik a vagyonszerzés miatt terhelnek majd téged. Ilyen az illeték. Az illetéknek számos csökkentő tétele lehet, mi most csak az alaphelyzettel foglalkozunk. Az ingatlan vásárlásnak 4%-os illeték vonzata van. Ez a 30 milliós lakásunk esetén 1,2 millió forint.
3. Egy hitelszakértő megkönnyíti az a hitelfelvételt!
A hitelközvetítő nem csak a legjobb lakáshitel ajánlatot segít majd megtalálni, hanem segít összeállítani a hitelkérelmi dokumentum csomagot. Segít beszerezni a választott bank adásvételi szerződés tartalmi követelményeit, hogy biztosan megfelelő formában kössétek meg az adásvételi szerződést. Végigkíséri a hiteligénylést a teljes folyamaton keresztül, az igényléstől egészen a folyósításig. Összehangolja az értékbecslő, az ügyvéd, az eladó, a vevő, a közjegyző, a biztosító, a földhivatal, a bank tehát az összes szereplő igényeit, feladatait és dokumentum szükségleteit és mindezt díjmentesen.
Milliókat érő plusz pont a szakértő bevonása mellett, hogy konkrétan megtudják azt is vizsgálni, hogy jogosultak vagyunk e bármilyen állami támogatásra, mint például CSOK-ra (Családi Otthonteremtési Kedvezmény), vagy akár babaváró támogatásra.
Ez, a teljeskörű ügyintézés egy ingyenes szolgáltatás, hiszen a munkadíjat a hitelt folyósító bank fizeti majd a szakembernek sikeres ügylet esetén. Így elmondható, hogy megtalálni a legkedvezőbb hitelkonstrukciót és megkötni az ügyletet a hitelközvetítő és az ügyfél közös érdeke és egyben sikere is.
4. Sok múlik az értékbecslésen!
A kapható hitelösszeget a jövedelmen túl befolyásolja még a megvásárolni kívánt ingatlan értéke. Az adósságfék szabályozás törvénye többek között azt is kimondja, hogy a maximális hitelösszeg nem lehet több az ingatlan forgalmi értékének a 80%-ánál, a maradék 20% lesz az önerő, amit neked kell még beletenni. Nagyon fontos, hogy a bank saját értékbecslője mennyire állapítja meg az ingatlan forgalmi értékét.
Nézzünk erre egy példát:
Amennyiben egy 30 milliós ingatlanra a maximum 24 millió forint hitelt (80%) szeretnéd felvenni, nagyon fontos, hogy mit mond az értékbecslő. Amennyiben csak 26 millióra értékelik az ingatlant a maximális hitelösszeg máris csak 20,8 millió forint lehet. Azaz azonnal hiányzik 3,2 millió forint (24-20,8=3,2).
Látod már a példából, hogy sajnos, ha az értékbecslő kevesebbre becsüli fel az ingatlant kevesebb hitelt is vehetsz fel és így lehetséges, hogy a tényleges vételárat nem tudod kiegyenlíteni. Amennyiben foglalót is adtál már az eladónak ilyenkor, azt nagy eséllyel el is bukhatod. A megoldás erre, hogy a foglaló átadása előtt kérj egy előzetes értékbecslést, ahol a bank előre megmondja, mekkora értéken tudja elfogadni az ingatlant. Ezután foglalót már csak akkor adod át, ha biztos vagy az ingatlan értékében.
5. Számolj a kockázatokkal, de ne félj tőlük!
A jelenlegi járványhelyzet megjelenése óta számolni kell azzal, hogy a bankok szigorúbban fognak eljárni a hitelbírálatnál. Több olyan pénzintézet is van, amely a kiemelten veszélyeztetett szektor (pld: vendéglátás, turizmus, szépségipar-fodrász) munkavállalóit több szempontot figyelembe véve minősíti és gyakran kéri, hogy adóstársként bevonásra kerüljön olyan személy, aki nem ezen ágazatokból szerzi a jövedelmét.
Járványhelyzettől függetlenül is gondolni kell arra, hogy mi van akkor, ha megveszed az ingatlant, felveszed a lakáshitelt és nem várt okokból megszűnik a munkahelyed és keresőképtelenné válsz vagy valamilyen baleset, tragédia történik veled. Ha te vagy a családban a kenyérkereső köthetsz olyan biztosításokat, amik megvédik a családodat akkor is, ha te valamilyen balszerencsés fordulat miatt nem tudod megtenni. Így nyugodt lehetsz, hiszen biztos lehetsz abban, hogy a családod és a szeretteid nem maradnak otthon nélkül.
Fontos fogalom még a család nettó jövedelmének kockázata, mely szerint a családi jövedelmet maximum 60%, minimum 25%-ban lehet megterhelni. A jövedelem terhelhetőségére összesen 6 féle verzió lehetséges, érdemes utánajárni, hogy te melyikbe tartozol.
Lakáshitelfelvétel előtt mindenképp tájékozódj a lehetőségeidről és ha időt, pénz és energiát szeretnél spórolni, keress fel egy hitelszakértőt, aki segíteni fog neked lakáscélodat a lehető legjobb kondíciókkal megvalósítani.
(PR cikk)
